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女性投保攻略!对比上百款产品我最推荐这几款核保宽松的保险

发布时间:2022-04-14 20:54:22 来源:u赢电竞下载链接 作者:u赢电竞投注     

  而是好不容易相中一款心仪的产品,结果却因为医生口中的“小毛病”而买不了。

  甲状腺结节、乳腺结节/囊肿/乳腺纤维腺瘤、肺结节、子宫肌瘤、慢性宫颈炎、多囊卵巢综合征……

  由于本文涉及到较多医学知识,为此,我也请教了专业的医学专家和核保老师,真正化身女性之友,把所有耗时耗力的工作都完成了,让每一位读到这篇文章的女性朋友们都能省时省心地找到最合适的产品!

  这份核保地图是最全也是最精炼的版本,请大家务必结合自身的实际情况进行尝试,有部分产品对于疾病的状态有细化条件要求,需要根据具体情况做判断。

  比如下文中将会提到不同重疾险对于甲状腺结节1、2、3级也会有不同的核保结论,具体结果大家可以参考后文。

  在本篇文章中,我会从下面这六类疾病出发,告诉大家如何带病投保、哪些产品更值得选。

  为了能减轻大家的阅读压力,我几乎筛选了市面上所有能买的线上保险产品,文章中保留下来的都是核保条件比较宽松,而且保障相对有优势的产品,大家可以放心食用。

  那么甲状腺结节到底是什么?有多大的概率发展成癌症?查出来甲状腺结节我们应该怎么办?是否还机会买保险?

  甲状腺结节是一种常见的甲状腺异常,我国成年人甲状腺结节发生率约为20%,

  一方面因为甲状腺对于雌激素更加敏感,服用雌激素药物可能会对于甲状腺结节的发生起到促进作用;

  另一方面,如果长期精神压抑、情绪抑郁也可能引起免疫功能下降,内分泌失调和体内代谢紊乱,最终诱发肿瘤的发生。

  听到医生说有结节先不要慌,首要事情就是做彩超确定结节的TI-RADS分级。

  保险公司也会根据不同的风险等级给出不同的承保结论,如果恶性的概率极低,那么正常承保的可能性也就更大。

  一般情况下,1-3级甲状腺结节还是能够购买绝大多数保险的,因为恶性概率<2%;

  但如果测出是4-5级的结节,由于存在更高的恶性概率,所以购买保险就比较困难了。

  虽然甲状腺结节的发现率确实比较高,但是万幸的是,在这么多甲状腺结节中,恶性的仅占5-10%左右;

  为了更加严谨地解决大家的疑问,我通过对目前市面上热销保险的反复核保确认,筛选出了这些甲状腺结节也能买的产品:

  一般情况下,意外险和寿险在投保过程中不会问及甲状腺结节相关的情况,所以大家可以和健康时一样,根据个人需求和喜好来挑选合适的产品。

  如果已经确诊为恶性肿瘤/甲状腺癌,只有极少数没有健康告知的意外险是可以购买的,比如小蜜蜂 2 号超越版和无忧保综合意外险。

  而根据自身甲状腺结节的状态和情况不同,我们能够选择的健康险也有所不同,可以主要分为下面三种情况:

  对于这一情况,市面上的主流医疗险大多数都为除外承保,比如尊享e生2022、医享无忧、好医保长期医疗险(6年/20年期)等等;

  而重疾险大多是可以正常承保的,比如健康福重疾险(保20/30年)、顶梁柱终身重疾险(互联网版)、i无忧重大疾病保险(互联网专属)。

  而在数款重疾险产品中,顶梁柱终身重疾险(互联网版)和i无忧重大疾病保险(互联网专属)两款产品承保条件宽松且整体保障比较全面,

  只需要穿刺后病理为良性,或经过核素检查明确所有结节均为功能性结节,即可通过核保。

  顶梁柱的保单前15年首次重疾额外赔60%保额,但因捆绑身故责任价格较高;

  而i无忧不捆绑身故责任、灵活度较高,但只有保单前10年首次重疾额外赔50%保额。

  由于这类结节存在2%以上的恶性概率,多数情况下,市面上大部分的医疗险和重疾险都会直接给出拒保结论。

  不过也有例外,如果已排除恶性病变或确诊病理结果为良性,那么瑞华医保加和好医保长期医疗险(6年/20年)还是有可能给出除外承保结论的;

  所以对于这一特殊情况的朋友而言,可以对照着检查报告尝试通过这两款产品的智能核保。

  虽然都是除外承保,不过不同产品也有所差别,这里咱们就拿承保结论最利于大家的好医保长期医疗险(6年/20年)为例来进行实操演练:

  对于甲状腺结节等级<4级的朋友来说,无论是否手术,好医保给都给出除外承保的结论;

  而对于甲状腺结节≥4级的朋友而言,只要是确定病理结果为良性,无论是否进行过手术,好医保也会给出除外承保,但相比上面的情况又稍微宽松一些。

  此外,这款产品的续保条件比较稳定,整体保障全面,对于符合投保条件的朋友而言是不错的选择。

  这种情况下,多数重疾险产品都是有可能正常承保的,比如和泰人寿超级玛丽6号、国富人寿达尔文6号、平安e生保互联网医疗2022等等;

  而医疗险则是根据不同产品可能有不同的核保结果,平安e生保互联网医疗2022、瑞华医保加这两款产品就有很有可能正常承保。

  在这些正常承保的产品中,平安e生保互联网医疗2022的承保条件最为宽松,只要术后病理结果为良性且至今无异常就能够正常承保,可以优先考虑。

  重疾险的选择,同样是建议大家优先考虑核保条件宽松的顶梁柱终身重疾险(互联网版)和i无忧重大疾病保险(互联网专属)这两款产品,

  这两款产品的差别这里就不再重复了,只要术后病理表现为良性就可以正常承保。

  不同产品的询问方式和具体要求有所差异,大家一定要注意结合被保人身体检查报告的具体情况进行投保。

  很多姐妹会发现,自己乳房里面居然有一个圆滚滚的“小团块”,不由得慌了神:这到底是个啥?严重吗?会变成癌症吗?

  其实,医生可以通过触诊、超声来确定乳房中“小团块”的大致情况,由于这个时候还无法准确地判断“小团块”的真实身份,因此会统一称为「 乳腺结节 」。

  一般来说,多数乳腺结节都是良性的乳腺囊肿和乳腺纤维瘤,对工作生活几乎没有没有影响,只有少数会发展成乳腺癌。

  姐妹们发现乳腺结节也别慌!医生通过彩超,可以根据乳腺结节的位置、形态、大小、血流信号等信息,给乳腺结节“打分”,也就是BI-RADS分级。

  3 级以上的结节,医生通常会建议手术切除,并做病理检查,以进一步确定其良恶性。

  如果真的不幸确诊乳腺癌,大家也不用担心。因为早期乳腺癌治愈后, 「5 年生存率」仍高达 99%。

  我同样也是筛选了 2022 年目前市面上热销的保险产品,大家可以根据自己是否手术、具体分级的情况“对号入座”:

  针对这种情况,医享无忧(20年期)和平安 e 生保互联网医疗 2022都是除外承保,也就是不能报销治疗乳腺疾病产生的治疗费用。

  建议大家优先考虑医享无忧(20年期),能稳定续保 20 年,即使产品停售也不怕保障中断;而平安 e 生保互联网医疗 2022 只能保障 1 年,如果第二年停售,就没法续保了。

  对于未手术、 1-2 级的乳腺结节,如果超声检查不存在“钙化灶”、“边界不清晰或不光整”等异常描述,很多重疾险都都能正常承保:比如超级玛丽 6 号、达尔文 6 号、i 无忧等产品。

  如果BI-RADS分级为 3 级,或超声检查有异常描述,大多数重疾险产品都会除外承保,比如瑞华吉瑞保、超级玛丽 6 号、达尔文 6 号、阳光 i 保重疾险等。

  这几款重疾险中,超级玛丽 6 号和达尔文 6 号的保障和价格都相差不大,适合追求高性价比、高保额的朋友。

  不过也有例外,比如好医保长期医疗险(6/20 年期),如果穿刺活检为良性,结节≥ 4 级也是有机会除外承保的。

  乳腺结节已经切除,而且病理结果为良性,复查无复发、无并发症,而且乳腺B超检查正常,这些产品都能买:

  上面几款产品都能正常承保,其中医疗险建议选择瑞华医保加,能够保证 6 年续保,不过到期后续保需要重新审核。

  要是不幸确诊乳腺癌,那么市面上有健康告知的保险基本都没法投保了,这部分朋友也不用灰心,可以考虑惠民保,同样也能为自己添加一份保障。

  在健康险的智能核保中,一般都会针对“未手术”和“已手术”两种情况进行询问。

  百万医疗险和重疾险除了会问及BI-RADS分级或病理结果外,还会询问超声描述是否存在异常、乳房皮肤及外观形态是否正常等内容,大家如实回答智能核保就好。

  不过,好医保长期医疗险(6/20 年期)没有问询是否手术,只要超声描述或者病理结果(包括穿刺活检)满足一定的条件,也有机会除外承保。

  大部分意外险都没有健康告知,即使有也不会问到乳腺结节的相关情况,比如小蜜蜂 2 号超越版、小米综合意外险 2020(新版)。

  而寿险的健康告知普遍比较宽松,像大麦 2022、臻爱互联网定寿等产品,通常不会询问乳腺结节,符合其他投保要求就能直接买。

  除了上面提到的甲状腺结节和乳腺结节以外,还有一种比较常见的结节,「 肺结节 」。

  而在医学上,我们把那些通过 CT 检查发现的长在肺部且直径 ≤ 3cm 的“痘痘”叫做肺结节。

  医生能够通过CT影像看到肺结节的大小、密度、形状等,从而能够判断出恶性风险。

  比如部分实性结节的恶性风险就大于磨玻璃结节,而结节的大小也与恶性风险紧密挂钩,具体情况需要以医生的诊断为准。

  据医学统计,90%以上的肺部结节都不是癌,只有少数结节会发展成癌症,治疗费通常在8万以上。

  我国肺癌人数高达71万例,占据死亡率最高的5中癌症中的23.7%,所以一旦发展到中晚期,治疗会面临重重困难。

  此外,也有不少朋友在查出肺部结节以后想要购买保险,却发现不少保险的健康告知都涉及到了肺结节,别说本身对于健康要求严格的重疾险和医疗险了,就连一部分寿险都会直接拒保。

  查出肺结节咱们究竟还能不能买保险呢?接下来,我们就根据具体情况来进行分析。

  也基于有肺部结节的情况对于每款产品都进行了实操核保测试,话不多说,咱们直接上结论:

  如果已经查出肺结节且未进行手术治疗,那么基本上就很难找到能够承保的重疾险和寿险了;不过有一些百万医疗险是可以正常或条件承保的,意外险则大多不受影响。

  通过智能核保,我发现只有两款当下最热门的医疗险产品能够正常承保:瑞华医保加和好医保长期医疗险(6年/20年期)。

  瑞华医保加要求肺部结节最大直径≤4mm,发现超过三年且结节无大小、边界、钙化改变,

  而好医保长期医疗险(6年/20年)对于近期检查没有结节,但曾患有过的朋友而言,是有可能给出正常承保结论的,具体要求可见下图。

  而对于已经进行过治疗手术的姐妹们来说,如果术后病理结果为良性,那么还是有个别几款百万医疗险、重疾险是可以正常承保的。

  如果确定术后病理结果为良性,那么瑞华医保加和好医保长期医疗险(6年/20年)这两款产品都还是有可能给出正常承保结论的;

  而重疾险则可以尝试一下自身情况是否能通过国富人寿达尔文6号的智能核保,虽然有机会能够正常承保但是由于情况较为复杂,建议寻求专业人士的帮助。

  大部分意外险不会问到肺结节的相关情况,大家可以根据个人意向来选择,像是小蜜蜂 2 号超越版、小米综合意外险 2020(新版)都是不错的选择。

  如果查出有肺结节,基本上很难买到寿险了,因为基本所有的寿险都会给出拒保结论。

  (大麦兜来保2022真实智能核保结论截图,核保条件实时变化,以产品投保页面为准。)

  同样的,如果已经确诊为恶性肿瘤/肺癌,那么只有极少数没有健康告知的意外险是可以购买的,比如小蜜蜂 2 号超越版和无忧保综合意外险。

  不同产品的询问方式和具体要求有所差异,大家一定要注意结合被保人身体检查报告的具体情况进行投保哦!

  女性的子宫就像一个倒置的鳄梨,藏在腹腔的深处,一般没啥存在感——除了孕育新生命和来月经的时候。

  然而,有些女性的子宫,则选择了其他方式来“刷存在感”,比如「 子宫肌瘤 」。

  其实,子宫的表面有一层平滑肌细胞,每当月经或分娩来临,平滑肌细胞就会向内侧挤压形成子宫收缩,从而将经血或胎儿排出子宫。

  不过有些平滑肌细胞“过于活跃”,在雌激素和孕激素的刺激下会变成肌瘤细胞。

  当这些“活跃分子”堆砌在一起,就会在子宫内部形成「 违章建筑」,这就是我们常说的「 子宫肌瘤 」。

  不过大家也不用太过担心,子宫肌瘤虽然会有不孕和流产的风险,但大多数都是良性的,只有极小一部分才有恶变的可能,概率也只有 0.4% - 0.8%。

  子宫肌瘤癌变的几率非常低,如果“个头”比较大,医生会建议手术剔除;如果“个头”比较小,而且没有其他疾病症状,医生通常说:“别担心,定期观察就好。”

  在这里要提醒一下大家,虽然医生说没事,而且健康告知没有明确提到这种疾病,但子宫肌瘤属于肿瘤的一种,会涉及健康告知中的「良/恶性肿瘤 」,如下图:

  那么,子宫肌瘤应该怎么买保险?哪些产品的要求更宽松?我帮大家做好了整理:

  可以看到,子宫肌瘤比较小、已手术切除且为良性这两种情况比较容易买保险。具体应该怎么买?我们分三种情况来看:

  还未手术切除的子宫肌瘤,只要直径<5 cm,同时不存在其他异常,很多百万医疗险和重疾险都能正常承保。

  其中,e享护-医享无忧能够保证续保 20 年,适合年纪较大或追求长期稳定的朋友,但这款产品到期后是需要重新审核健康状况的,这点大家要注意。

  而达尔文6号和超级玛丽6号的保障相差不大,在投保条件一致的前提下,达尔文6号的保费会更便宜一些。

  一旦子宫肌瘤≥5cm,或存在腹痛、边界不清晰、伴有贫血等异常,医疗险和重疾险都比较难买了:

  平安e生保互联网医疗2022可以除外承保,也就是不能赔付因治疗子宫肌瘤及其并发症和后遗症导致的医疗费用。

  一般来说,经手术切除、且为良性的子宫肌瘤,很多医疗险产品都能正常承保。但大家要注意不同产品对于“手术”的界定:

  像e享护-医享无忧(20年期)就很严格,是要进行子宫全切术且痊愈满3个月才能正常承保。

  对于仅仅切除子宫肌瘤,保留子宫的女性朋友来说,平安e生保互联网医疗2022和瑞华医保加也能正常承保。

  而好医保长期医疗险(6/20年期)比较特殊,健康告知没有直接涉及子宫肌瘤,但会问到过去2年内因病做手术或住院超过2天等情况,如下图:

  若是存在上述就医行为,可以通过智能核保进行告知,好医保长期医疗险(6/20年期)会对子宫肌瘤疾病除外承保。

  重疾险产品的选择比较多,像达尔文6号,只有是良性且复查无异常就能买;而超级玛丽6号、阳光i保重疾险会要求术后痊愈6个月以上才能投保。

  另外,还有些重疾险产品,如健康福重疾险(保20/30年)、顶梁柱终身重疾险(互联网版)和i无忧重疾险(互联网专属)在健康告知中直接将“子宫肌瘤住院或长期服药”作为例外项,符合健康告知的其他要求就能直接投保。

  虽然寿险和部分意外险在投保前会询问健康状况,但一般不会问到子宫肌瘤,只要符合其他投保要求就能买。

  但是,如果子宫肌瘤检测为恶性,那么除了没有健康告知的意外险之外,百万医疗险、重疾险和寿险基本就买不了了。

  作为子宫的“看门人”,免疫细胞为了阻止病原体进入宫腔,会长期部署在宫颈表面。

  而如果宫颈区域发生了细菌微生物感染、流产、放环取环等都有可能造成「 宫颈炎 」,从而导致以下一系列的症状:

  但宫颈炎并不是引起宫颈癌的原因,持续高危型 HPV 病毒感染,才会造成宫颈癌。

  虽然宫颈炎不会直接导致宫颈癌,但两者的症状非常相似,主要是白带异常、同房出血等。

  保险公司核保时,需排除宫颈癌的潜在风险,如果你不是重度宫颈炎,只要HPV和TCT检查结果正常,那么基本可以正常投保。

  首先,对于慢性宫颈炎而言,由于还能够细分为非常多不同种类,整体情况比较复杂。

  为了方便大家更直观的了解到相关情况,这里我仅针对于最优核保结论生成汇总表格:

  通过表格大家不难发现,就像我上文说的,只要不是重度宫颈炎,在购买意外险和寿险时都基本不受影响;

  而如果是医疗险和重疾险则只有在满足相应的前提下,部分产品能够给出正常核保结论,比如医疗险的e享护-医享无忧(20年期)、瑞华医保加和平安e生保互联网医疗2022。

  由于不同产品针对于慢性宫颈炎的情况是有不同的具体承保要求,而且差异较大,接下来咱们就以e享护-医享无忧(20年期)为例,来带大家进行实操演练:

  (e享护-医享无忧真实智能核保结论截图,核保条件实时变化,以产品投保页面为准。)

  在智能核保页面首先要确认没有被诊断为重度宫颈糜烂、CINIII级或HPV阳性;

  所以在这里也提醒大家一定要及时体检排查疾病,确诊后也需要谨遵医嘱密切关注病情变化。

  前面说了子宫肌瘤和宫颈炎,我们再来聊聊和女性生殖系统相关的另一种疾病:「多囊卵巢综合征」。

  「 多囊卵巢综合征 」是女性非常高发的生殖内分泌代谢疾病,最常见的一个症状就是月经稀发甚至闭经(指停经6个月以上),此外还伴随有痤疮多、体毛多、不孕、肥胖等症状。

  不过,并不是有以上情况就等于有多囊,大家可别对号入座了!多囊有着非常严格的判定标准,最靠谱的方法还是直接到医院进行专科诊断。

  所谓专科诊断,是指大家要去正规医院挂妇科的号。医生一般会通过激素和B超检查,判断是不是确诊多囊:

  如果确诊「 多囊 」,建议大家重视起来:因为多囊可能会导致身体代谢和激素分泌紊乱,其中胰岛素抵抗就是最常见的问题。

  简单来说,就是多囊女性患上2型糖尿病、高血压、子宫内膜癌等疾病的几率,会比正常女性更高。

  所以,检查发现了「 多囊 」,可不能大意!一定要积极调整生活方式,遵医嘱口服药物进行治疗。

  前面提到,多囊女性更容易患上代谢和内分泌方面的疾病,保险公司也考虑到了这一点,很多百万医疗险和重疾险都会问及多囊卵巢综合征。

  为了帮助有相关困扰的朋友能更方便投保,我同样整理了「 多囊 」患者的投保指南:

  可以看到,意外险和寿险基本不会问到多囊卵巢综合征,只要满足其他投保要求就能直接买表格提到的产品。但医疗险和重疾险会比较棘手:

  经专科诊断确诊多囊,医疗险会比较难买;如果血压、血糖和心电图等检查结果符合要求,还是有很多重疾险产品可以正常承保的。

  表格看似简单,但实际核保条件都是挺复杂的。下面我会从百万医疗险和重疾险两个角度为大家讲解。

  百万医疗险一般不会在健康告知中直接提到多囊卵巢综合征,但会涉及“过去某段时间内是否存在血液、超声、影响等检查异常”,或者“遵医嘱连续服药超过x天”等就医行为。比如:

  简单来说,即使健康告知没有提及多囊,也不能直接投保。因为多囊必定会存在血液和B超检查异常,有些朋友还需要长期服药,这些异常情况都是需要进行告知的。

  我测试了市面上所有热门医疗险产品,目前好医保长期医疗险(6/20年期)对于多囊可以除外承保,也就是治疗多囊卵巢综合征产生的医疗费用是无法报销的。

  重疾险对于多囊的核保要求会宽松一些,多会问及是否存在血压升高、心电图异常、血糖升高、糖尿病等情况。

  收缩压≤140mmHg且舒张压≤95mmHg、心电图正常、血糖正常(空腹血糖≤6.1mmol/L)且糖耐量正常、无糖尿病。

  如果想买达尔文6号,除了要满足上述条件外,还要“不存在高脂血症”,才可以正常承保。

  总的来说,有多囊卵巢综合征的女性朋友,在做智能核保的时候有非常多需要关注的细节。

  当然,也有不少的女性朋友们存在上述两种或者更多的“小毛病”,情况比较复杂,应该如何投保,这里就不再赘述了。

  如果你患有本文中没有提到的其他常见病症,欢迎随时找我,我会尽我所能帮你解答:)

  帮助大家「认识保险、买对保险」是深蓝保的初衷,如果你有任何保险问题尽管私信我,我将用从业5年的经验给您合适的建议;

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